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有社保就够了?医保目录外用药占比超四成,但五环外不认商业险

撰文 / AI财经社 刘雪儿编辑 / 孙静缴费单上的“天文数字”作为郴州市第一人民医院儿童血液科主任,阳睿每天都在见证一个个家庭的挣扎、坚守,有时还有放弃。

撰文 / AI财经社 刘雪儿

编辑 / 孙静

缴费单上的“天文数字”

作为郴州市第一人民医院儿童血液科主任,阳睿每天都在见证一个个家庭的挣扎、坚守,有时还有放弃。

人在生大病时,往往能深刻体会到自身的渺小和无助,这种心理与病痛有关,与亲友有关。更多时候,与钱有关。

在一个名为《医声》的纪录短片中,阳睿回忆了他职业生涯里比较大的一次挑战——那是2016年的一次手术,当时成立才三年的科室要做全省第一例儿童造血干细胞移植手术。“当时家长没钱,没有全相合(注:骨髓移植的配型类型,指十组等位基因都一致,成功率高)的供者,不做移植就是死路一条,可以说没有选择。”

但他们也有犹豫,正常情况下,第一例移植手术应该选择全相合这种成功率高的,不然一旦失败要承受很大压力,对科室声名也有影响。最后,在生命与声名之间,阳睿选择了前者,“替患者解决问题的医生才是一名好医生”,好在后来手术很成功。

有社保就够了?医保目录外用药占比超四成,但五环外不认商业险

从医多年,阳睿见过太多贫困家庭。他所在的郴州市,地处湖南南部,以山地丘陵为主,除有色金属外,其他产业平平,2020年全市GDP仅为省会长沙的20%,上海的6%。

“这些贫困家庭里,有的是主观治疗意愿不强,认为白血病没法治,比较消极;有的是确实拿不出钱,别说几万元,拿几千元都拿不出,甚至住院的一两千元都是东拼西凑的。”视频中的阳睿顿了顿,“就算医保能报销百分之五六十,自己也得花上(数)十万元,对有的病人来说完全是天文数字。”

对于县域居民来说,疾病有可能会让整个家庭陷入难以翻身的困境。

国家卫健委曾统计发现,截至2015年底,因病致贫、因病返贫的贫困人口占整个贫困人口的44.1%,涉及近2000万人,其中患有大病和慢病的有734万人。到2020年11月,受益于健康扶贫攻坚任务,卫健委宣布已累计帮助近1000万因病致贫返贫的贫困户成功脱贫。

其实下沉地区人群不是没有“兜底儿”,只是医保报销有一定的局限性,遇到部分大病,一些昂贵的进口药、肿瘤特效药都不在医保目录当中,患者仍需承担数目不小的自费部分。

以我国排名前列的癌症总治疗花费为例,鼻咽癌平均治疗费用为10万元/年,肠癌21.9万元/年,肝癌17万元/年,宫颈癌18万元/年,急性白血病43.3万元/年,胃癌19万元/年,其中相当部分需要自费。

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即便是平常就医,普通医保也有局限性。水滴公司的《县域健康保障分析报告》显示,用药类型中,只用医保目录内药品的占46.6%,医保目录外的进口药品和国产药品占比为40.7%。通常医保报销占比在七成左右,对于一个普普通通的小县城家庭来说,生场大病,自费部分也可能变成沉重的家庭负担。

从县域人群的抗风险能力来看,他们可能比一二线城市人口更需要补充的商业保险。这部分人群不仅仅是互联网公司在财报中宣扬的市场增量的构建者,也是需要被看见,需要数字基建和普惠保障去覆盖的人群。

五线用户为何爱买短期意外险?

这几年,互联网公司你追我赶地搞下沉、圈流量,小镇居民的消费水平和生活便捷度径直攀升,但抵御风险的能力似乎并无太大改变。商业保险的下沉,比想象中更难。

清荷在西部一个小县城做保险业务员,四年来深感推销保险的不容易。在她看来,商业保险难以下沉有两个主要原因,一个是人们对商业保险不了解、不认可,一个是受限于经济收入。

同大多数保险业务员一样,清荷入行首先从熟人做起,把家里亲戚朋友推销了遍,拉了十多份单子,然后通过熟人转介绍,后来去县城购物广场摆台子、发传单来吸引新客户。

当然,越往后业务越难开展。“很多人对保险只知道皮毛,网上一句话说保险不好,立马就信了;也不太认可,说到以后的生老病死,就表现得很排斥。但生病的时候,人们又会互相询问,你买保险了吗?”这让她很不解。

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清荷所在的小县城,普通职工工资只有两三千元,除去生活开支,已经所剩不多,再应对每年至少三五千元保费的重疾险等,难免吃力。

观察周边人的情况,清荷也能理解,很多家庭只有男性一人务工,经济来源单一,上有老下有小,而商业险一交便是十年、二十年,经济负担确实不小。"尤其有的大病保险交20年,他们觉得不生病就白交了,不如放在银行生利息,经常有人反悔,过来退保。"

渐渐地,清荷也失去了耐心,加上四年仅赚了三四万元,2019年底她索性就不做了。而她周边的同事,也很少有人愿意长期留下来。

清荷所面临的情况并非特例,在《县域健康保障分析报告》中,她提出的商业保险下沉难的两个原因都得到了验证,这也为保险公司解决难题提出了思路。

比如在保险认知程度调研中,三线及以下中低线城市用户的认知度明显较低,尤其县域五线及以下城市超过一半用户对保险基本不了解,远高于一线城市用户20%的占比。在商业保险市场渗透率中,三线及以下城市都在20%以下,五线及以下城市只有11.6%,而一线城市近30%,整体渗透率也有21%。

报告显示,保险购买障碍集中在“有社保就足够了”、“没有余钱配置商业保险"、“不大了解商业保险”三方面,整体上不购买人群不认可保险的价值。

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特别是三线及以下城市人口更加不信任商业保险,在其他障碍选项外,有超过15%的人群勾画“不信任商业保险”,此外他们对互联网保险接受度也较低。

经济压力也让下沉用户青睐性价比高的险种。在不同保险渗透率调研中,高低线城市呈现较大的差异,一二线城市用户多押注养老保险、长期医疗险、人寿险等,而五线及以下城市用户最青睐的是短期意外险和短期医疗险,二者在该市场的渗透率甚至比肩一线城市,都达到了9%左右,原因就在于两个险种相对便宜。

总体而言,未来高线城市的保险市场潜力仍然不容小觑,复购人群更多,经济实力也更强,而低线市场整体需求偏弱,存在更多可开拓的空间,尤其是五线及以下城市的增量空间更大。

用性价比撬动小镇人群

下沉市场的增量空间,也吸引了水滴保等一众互联网保险平台。

这类平台往往通过大数据和用户偏好分析,从低线用户的痛点入手,为保险公司向县域渗透,叩开了一扇窗户。

以水滴为例,他们抓住了低线地区用户看重性价比的特点,用惠民保、百万医疗险等低价产品撬动市场,再迎合整体大趋势,加强老年群体保险等产品的供给。

在众多医疗类险种中,百万医疗险是个很“能打”的明星险种。它有两个特点,第一是适用范围广,可以覆盖社保无法报销的、价格很贵的癌症靶向药、特效药等;第二是保费便宜、杠杆高,往往几百元保费能撬动百万保额,大多数人都能承受得起。

比如水滴最近推出的水滴百万医疗险2021,就登上了各大博主的评测头条,每年仅需几百元,就能覆盖广泛的保障范围,重大疾病医疗保障金最高可达600万。

《县域健康保障分析报告》显示,目前百万医疗险在低线城市渗透率相对较低,但市场空间很大,不少用户认可该险种保障齐全,低线城市用户更容易受高保额驱动购买,预计未来百万医疗险会在低线城市迎来爆发。

有社保就够了?医保目录外用药占比超四成,但五环外不认商业险

不过话说回来,年龄过大、身体欠佳、高危职业的潜在用户,仍有可能会被百万医疗险拒之门外,这时候“惠民保”适时出现。

惠民保是一种大病医疗保险,赔付集中在医保和大病保险报销后的个人自付部分,以及一些重疾的特效药费用。它最显著的特点是可“带病参保”,没有健康告知和年龄限制,而且价格便宜,是普通人尤其弱势群体不错的选择。

此外惠民保有各地政府的信用背书。2021年9月,在淄博市医疗保障局指导下,水滴保及多家险企就在淄博市推出“淄博齐惠保2021”, 面向淄博市470多万居民。该产品不限职业和年龄,无需体检,最低99元起,最高保障可达210万元,或将极大程度缓解当地居民的医疗费用负担。

惠民保对保险市场的教育意义不小,前述报告显示,对购买用户来说,一半以上用户的第一份商业保险就是惠民保,五线及以下城市的占比高达64%。其中,“政府背书”成为大家购买的主要驱动因素,五线及以下城市用户还很看重"价格便宜"的特性。

不过目前来看,尽管有这么多光环加持,惠民保在人群中的认知度还是比较低,尤其五线及以下城市用户对产品的认知度仅为5.9%。

而五线及以下城市购买惠民保的用户中,觉得以后不用再买医疗险或重疾险的比例高达61%,尽管惠民保保障并不全,还需要其他保险作为补充。

这意味着商业保险下沉,还有挺长的一段路要走。

(应人物要求,清荷为化名)

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